“零首付”貸款購車(chē)也許并不是最省錢(qián)的，但一定是讓手頭資金緊張的人最為心動(dòng)的一種購車(chē)方式。在各類(lèi)電商平臺、車(chē)商處，“零首付”貸款購車(chē)已經(jīng)不是新鮮事了。不過(guò)，近日深圳警方通告剛剛打掉了一個(gè)以“零首付”購車(chē)為幌子的特大“套路貸”團伙。這足以提醒廣大消費者：“零首付”看上去便利優(yōu)惠，其實(shí)“水很深”。需提醒消費者，小心“零首付”花招，不一定是“福利”，還說(shuō)不定誤入騙局，到最后車(chē)沒(méi)買(mǎi)到，錢(qián)也沒(méi)了。

　　文：廣州日報全媒體記者鄧莉

　　【警方通報】

　　“零首付”購車(chē)被套騙錢(qián)

　　“零首付、零利率、免擔保、輕松購車(chē)……”類(lèi)似的賣(mài)車(chē)廣告很多人都見(jiàn)過(guò)，有的人選擇這種“零首付”購車(chē)后才發(fā)現上當受騙。近日一個(gè)犯罪團伙被擊破的消息引起汽車(chē)業(yè)內關(guān)注：根據深圳警方通報，今年2月，深圳龍崗警方掌握到一條涉“零首付購車(chē)套路貸”犯罪線(xiàn)索，經(jīng)偵查，初步掌握了以方某為首的特大“套路貸”犯罪團伙。4月25日，龍崗警方展開(kāi)收網(wǎng)，對該“套路貸”團伙實(shí)施抓捕，共抓獲團伙成員61人，繳獲電腦、銀行卡等作案工具一批，摧毀了一個(gè)涉案價(jià)值近億元的“套路貸”團伙。這個(gè)犯罪團伙的騙錢(qián)“套路”很簡(jiǎn)單，用“零首付購車(chē)”吸引購買(mǎi)者，利用合同漏洞，制造違約情形，騙取上當者數萬(wàn)元的手續費和高額的違約金。據悉，今年國家公安部門(mén)“掃黑除惡”行動(dòng)，已經(jīng)將打擊“套路貸”納入其中一個(gè)嚴打對象。

　　【揭秘】 “套路貸”的“零首付”騙局

　　比如說(shuō)一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車(chē)，“套路貸”公司以零首付購車(chē)需要手續費的理由，與你簽訂一份25萬(wàn)元的合同，這樣購車(chē)者就可以輕松獲得25萬(wàn)元×80%＝20萬(wàn)元的貸款。注意，虛增車(chē)價(jià)是市面上“零首付”購車(chē)騙局中常見(jiàn)的招數。等貸款下來(lái)后，25萬(wàn)元會(huì )按照計劃打到購車(chē)者的賬戶(hù)。在這個(gè)環(huán)節，“套路貸”公司會(huì )通過(guò)轉賬方式給購車(chē)者25萬(wàn)元的貸款，留下銀行流水“證據”。隨后，“套路貸”公司會(huì )要求購車(chē)者以現金的形式歸還5萬(wàn)元手續費(這樣就不會(huì )在銀行留下轉賬證據，相當于購車(chē)者白給5萬(wàn)元)。到了購車(chē)合同約定的還款時(shí)間，購車(chē)者拿著(zhù)20萬(wàn)元來(lái)還款時(shí)，“套路貸”公司就會(huì )要求購車(chē)者按照合同還25萬(wàn)元！同時(shí)配合各種套路，讓購車(chē)者錯過(guò)還款時(shí)間，造成違約并承擔高額的違約金。最后讓購車(chē)者虧了錢(qián)，還提不到車(chē)。

　　【現狀調查】 “零首付”游走在灰色地帶

　　廣州日報全媒體記者留意到，當前并沒(méi)有明文禁令“零首付”貸款購車(chē)，因此“零首付”成為某些知名汽車(chē)電商平臺以及少數汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商賣(mài)車(chē)的“噱頭”。

　　當然，并非所有的“零首付”貸款購車(chē)都會(huì )導致“人車(chē)兩失”的可怕后果，有的的確是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或中介機構通過(guò)墊資的方式，通過(guò)“零首付”方式來(lái)吸引消費者購車(chē)。但這種“貸款福利”也是值得商榷的。正所謂“世上沒(méi)有免費的午餐”，這種方式也是游走在法律法規的灰色地帶，通過(guò)增加手續費、服務(wù)費等方式，變相地增加消費者的購車(chē)實(shí)際成本，車(chē)商和金融中介從中也有利可圖。

　　律師指出，許多表面看似能夠實(shí)現“零首付”的手段，實(shí)際上不僅不合法，其實(shí)上也會(huì )大大增加消費者的支出，低端車(chē)當高端車(chē)賣(mài)、庫存車(chē)當新車(chē)賣(mài)等，都是常見(jiàn)手法。

　　記者在廣州本地某名車(chē)銷(xiāo)售公司的汽車(chē)展廳里留意到，該公司推出的“零首付”的車(chē)型均被抬高了車(chē)價(jià)，如一輛裸車(chē)價(jià)僅為30萬(wàn)元左右的低配豪華車(chē)，經(jīng)由該公司加裝了一些低價(jià)配置后，提價(jià)至39.88萬(wàn)元。按照正常30%首付款，購買(mǎi)原車(chē)的消費者應該先支付9萬(wàn)元。但選擇“零首付”貸款買(mǎi)車(chē)后，消費者看似享受到了“零首付”，卻只能買(mǎi)到提價(jià)的車(chē)，實(shí)際上還多支付了9萬(wàn)多元。而已經(jīng)提價(jià)的車(chē)扣除30%首付款，貸款金額也正好約30萬(wàn)元，相當于原車(chē)的真實(shí)價(jià)格。這種“高支付”變相成了“零首付”也是常見(jiàn)套路之一。

　　除此之外，還有一類(lèi)“零首付購車(chē)”在實(shí)際操作流程上是合法的，只是在營(yíng)銷(xiāo)上偷換了概念，即將“先租后買(mǎi)”偷換成了“零首付買(mǎi)車(chē)”。這在某些知名電商平臺上最為常見(jiàn)，明確寫(xiě)有“首付零”的車(chē)輛，大多是使用一兩年后才能過(guò)戶(hù)給買(mǎi)家本人。如一輛全款售價(jià)為9萬(wàn)多元的�？怂�，首付為“零”后，一年供的月供為2689元，其實(shí)這個(gè)“月供”等同于每月租金，第一年車(chē)輛及車(chē)牌所有權均歸平臺所有。

　　記者留意到，一般經(jīng)整車(chē)廠(chǎng)正規授權的品牌汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商極少觸碰“零首付”“零利率”這類(lèi)促銷(xiāo)方式。大眾汽車(chē)金融公司相關(guān)金融負責人陳經(jīng)理告訴記者，“零首付”對于手頭資金欠缺的購車(chē)者的確比較有吸引力，但月供資金偏高，并不適合普通消費者，其次也并不利于汽車(chē)品牌的正規發(fā)展�！斑x擇‘零首付’的用戶(hù)的風(fēng)險控制比較難，這部分成本或會(huì )很高，長(cháng)久來(lái)說(shuō)對于品牌形象來(lái)說(shuō)也有損害，我們并不推崇�！�

　　【律師說(shuō)法】政策規定

　　汽車(chē)貸款首付最低15%~20%

　　根據央行發(fā)布的2018年1月1日新修訂施行的《汽車(chē)貸款管理辦法》規定，自用傳統動(dòng)力汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車(chē)貸款最高發(fā)放比例為85%，也就是說(shuō)，首付最低15%~20%。記者留意到，由于信貸緊縮的影響，部分銀行已經(jīng)將個(gè)人汽車(chē)貸款的首付比例從20%提升至30%~40%，有的銀行甚至要求40%~50%，但有些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)一些金融公司，聲稱(chēng)可以做到20%，甚至更低。

　　律師指出，“零首付”在條規之外，肯定是涉及灰色操作地帶。廣東信昌律師事務(wù)所的梁律師表示，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商擅自采用“零首付”購車(chē)方式的，可能會(huì )導致銀行解除貸款合同，不予發(fā)放貸款，也可能面臨購車(chē)者通過(guò)訴訟追究其賠償責任的問(wèn)題。

　　【車(chē)貸金手指】

　　謹慎看待“零首付、低利率”

　　有消費者問(wèn)，經(jīng)�？吹浇�(jīng)銷(xiāo)商和貸款中介機構推出“零首付”、“低利率”甚至完全免息的優(yōu)惠，是不是都不能相信呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，車(chē)商并不傻，“零首付”所多出來(lái)的貸款利息也不會(huì )幫你“貼錢(qián)”付了，“羊毛出在羊身上”，最終體現在車(chē)價(jià)和代理手續費上�；蛟S這種“零首付”、“低利率”個(gè)中的操作比較復雜，但有一點(diǎn)是肯定的，這種車(chē)貸相比普通貸款多向銀行貸了首付，肯定會(huì )造成利息的增加。

　　另外，購車(chē)者還必須知道，選擇了優(yōu)惠的車(chē)貸，那么新車(chē)大部分會(huì )按照原廠(chǎng)指導價(jià)來(lái)銷(xiāo)售，即全價(jià)！享受不了市場(chǎng)優(yōu)惠，這可是比普通貸款和一次性付清要貴不少。此外，還要留意的是，“零首付”促銷(xiāo)的車(chē)型很有可能是滯銷(xiāo)或者庫存多的車(chē)型。選擇“零首付”或“低利率”購車(chē)可能意味著(zhù)——不僅享受不了正常的優(yōu)惠，車(chē)況也許也會(huì )有問(wèn)題哦。